保險該先保什麼？
三層風險排出順序
我們用兩件事排順序：一旦發生要付多少錢、存款撐不撐得住；以及在 65 歲前發生的機會有多大。點項目名稱，看它怎麼算、數字從哪裡來。
風險最大
一發生就是一大筆錢，而且在 65 歲前就不算少見。
- 要付的錢大
- 過世：有小孩又有房貸的家庭，缺口可能上千萬癌症、重大疾病：自費加上不能工作的收入，以薪資中位數算約 100～300 萬住院：一次大手術，自費加部分負擔可達 20～30 萬
- 65 歲前的機會不算少見
- 過世：男約 16%、女約 6.6%癌症：約 15%心肌梗塞、中風、洗腎等：男約 12～13%、女約 7%住院：每年約 6～9%
這一層有 4 項，點進去看各要準備多少、怎麼算：
風險其次
一旦發生，要花很多年、很多錢；但 65 歲前發生的機會不高，要到 80 多歲才常見。
- 要付的錢大
- 每月約 4 萬，而且要照顧很多年：過世前有中重度失能的長輩，平均失能約 5～6 年。
- 65 歲前的機會不高
- 約 1.5～2.5%，大約每 40～65 人有 1 人。越老越常見：80～84 歲約 3 成、85～89 歲約一半的人需要長照。
這一層有 1 項，點進去看各要準備多少、怎麼算：
影響較小
金額不大，多數家庭用存款付得起。
- 要付的錢小
- 一次幾千元到 10 萬元左右。
- 65 歲前的機會不算少見
- 住院：每年約 6～9%因意外受傷住院：每年約 1～2%
收入吃緊、沒什麼存款的人，住院每天的補貼要往前排。
這一層有 3 項，點進去看各要準備多少、怎麼算：
「65 歲前的機會」都從 40 歲算起，是用官方各年齡的統計推算的大約數字，不是保險理賠的機率。
資料來源
- 內政部 113 年簡易生命表：65 歲前過世的機會（推算）
- 國健署 112 年癌症登記報告：各年齡癌症發生率（65 歲前的機會為推算）
- Tsai 等 2022（台灣中風發生率）、Lee 等 2014（心肌梗塞）、2024 台灣腎病年報：重大疾病（推算，臨床定義，保單的定義更嚴）
- 衛福部 113 年全民健康保險醫療統計年報：各年齡住院、因傷住院的比例
- 保發中心長期照顧保險經驗統計、衛福部長照服務統計：65 歲前需要長期照顧的機會（推算）
- 衛福部長照 3.0 計畫：65 歲以上各年齡需要長照的比例
- Chiu 等 2021（台灣長期追蹤研究）：過世前有中重度失能的長輩，平均失能約 5.5 年
- 台灣癌症基金會 2023 病友調查、健保署：達文西自費 15～25 萬：癌症自費、大筆住院自費
資料查證日期：2026-09-29
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